碳钢大小头 http://www.cselbow.cn

编辑|虞尔湖

出品|潮起网「于见专栏」

银行作为金融业的基石，其能够连通各级市场之间的资本流动，并且能够从宏观角度，为市场经济增添新动力。但近年来的投融业的动荡、房地产市场的暴雷，让银行走到了风口浪尖之上。

除却宇宙四大行，近年来许多商业银行也开始崭露头角：中信银行、华夏银行等等，在个人消费业务端的发力，让许多大行感觉到了压力，尤其是主打高端客户群体的外资银行，更是遭受了非常大的冲击。

可在这个纷纷缩衣节食的时代里，作为外资银行“优等生”的汇丰中国，却并没有停下自己扩张的脚步，反而逆势而为，大肆进驻国内市场。

房地产暴雷后，外资银行仍难吃香

根据相关部门颁发的相关文件，将国内的商业银行具体分为了三个大类，分别是大型国有银行、股份制银行和地方性商业银行组成的第三类。

长久以来，银行获得利润的方式不外乎以下几种：信用卡业务、贷款业务以及投融资、理财业务等等。除却公对公业务之外，银行在个人贷款业务上最强有力的收入便是房贷业务，但近年房地产市场的暴雷，让许多银行都感受到了非常大的资金压力。

据相关资料显示，目前各大商业银行的资本充足率和三年前相比，都出现了不同程度的下降，一方面这是因为受到了国际金融危机的影响，理财业务等的收入有了明显地减少。但另一方面，是因为资本市场对未来前景的担忧，让资金流动率有了明显下降。

长期的市场疲软，让消费者有了提高储蓄率的想法，这也就是人们口中常说的金融资产管理。但据《2023中国金融资产管理行业研究报告》显示，国内金融资产管理行业正面临内外部多重因素影响——市场基础建设亟待完善，机构内部普遍存在处置能力弱化、定位不明晰等深层次问题，监管层面的监管系统性、精准度也有待提升。

基本不涉及房地产或者是相关行业的外资银行，本以为能够在这次风波中站稳脚跟，可没想到却是事与愿违的结果。

在国内的金融业体系中，有一类较为特殊的存在：外资银行。由于做的是跨国类型业务，其能够灵活调度各方资源，利于大型企业的发展。但事实上这场本来不该涉及到外资银行的房地产风波，随着时间的推移，也波及到外资银行。

截至5月，国内共有238家外资银行营业性机构，银监会已批准20家外国银行将其中国境内分行改制为外资法人银行。

其中12家外资法人银行已完成改制，允许从事全面外汇和人民币业务，分别是汇丰银行、渣打银行、东亚银行、花旗银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行。

而据最新数据显示，截至2023年9月末，来自52个国家和地区的202家银行在华设立了机构，包括41家外资法人银行、117家外国及港澳台银行分行和131家代表处。外资银行营业性机构总数895家，覆盖32个省、自治区、直辖市和计划单列市。

在贸易全球化的背景下，外资银行能够为市场注入一分活力。但若不能见缝插针地进入到国内市场，那么只有被淘汰的下场，而敢接下花旗银行国内个人业务的汇丰银行，恐怕现在还没有真正意识到这一点。

不接地气的汇丰，艰难适应国内市场

10月，花旗银行宣布，将其在中国大陆的个人银行财富管理业务，包括个人客户持有的账户、存款和相关理财产品，转让给汇丰中国。

这一则震惊金融界的消息一出，许多人都推测，花旗银行未来可能会逐步退出国内市场，而汇丰中国也希望借此良机扩大其在国内市场的财富管理业务。

可汇丰中国没有意识到的是，国内部分中产阶级，对于储蓄、理财这件事情，有着自己的理解。

将花旗银行在全国11个主要城市的个人财富管理客户的投资理财资产及个人存款，以36亿美元打包拿下的汇丰中国，就打算下一盘大棋。

但实际上，国内经济持续疲软已是不争的事实，几乎所有行业都面临着萎靡、裁员的尴尬，理财市场也受到了一定的影响。

而且在资产管理方面，许多国内企业家都不会亲自下场。一般情况下，会有两种资产配置方式：一是聘用专门的管理团队，做一个甩手掌柜；另一种则是与同乡会组建一些互助协会，资源互助，自由式的资产配置。

第一种是较为常见的配置方式，也是许多白手起家、对金融理财不甚理解的企业家，最热衷的选择。毕竟在这部分群体中有一个不变的定律：专业的事交给专业的人来做，尤其是一些已经有足够原始资本积累的中年群体，对于未来风险的应对，他们有着足够的自信和判断。

而对于外资银行而言，这类群体是几乎无法吸纳的。因为外资银行性质的特殊性，其几乎所有业务都受到了比国内银行更多的限制。

尽管外资银行遍布全球，可以为许多需要频繁进行跨境贸易的企业提供方便，可对于许多用户而言，香港银行的业务模式，让人无所适从。

近年来对于汇丰银行业务能力堪忧的帖子，在网络上屡见不鲜。在伦敦、香港等地区起家的汇丰银行，对于国内金融需求了解不深、业务模式较为独特也就不难理解，可在服务能力这件事情都无法做好的话，恐怕就是态度问题了。

汇丰中国的业务与国内大多数外资银行类似，不外乎资产配置、投融资管理和外汇结算等业务，但汇丰中国令人一言难尽的业务和难以理解的APP界面，都让许多想要尝试一下的客户，被无情劝退。

且暂且不提汇丰银行的线上业务办理能力欠佳，汇丰中国难以寻觅的线下网点也让许多有临时需求的客户难以招架。当然，站在汇丰中国的角度，因为自身需要遵循更为严苛的监管，所以几乎所有业务都需要谨慎执行，可谨慎与不便就一定要捆绑吗？以超强的服务能力俘虏客户的招商银行，对此不置可否。

招商银行起家于深圳，在这充满竞争力的新兴城市里，当时式微的招商银行看到了各大银行由于服务力不足而导致客户大量流失的处境，便从服务开始着手，用细致入微的服务和几乎与各大行之间无区别的金融工具，吸引众多企业携款前来，打响了“服务”这块金字招牌。

汇丰银行在全球市场的知名度，的确是高于许多国内银行的。但其想要在国内市场站稳脚跟，只靠“汇丰”二字，还完全不考虑用户体验，如此高冷的态度，恐怕不会得到很好的市场反响。

互联网金融+贸易动荡，汇丰立足之地再次收窄

在以往，前往银行网点是唯一的业务办理方式，客户即使再不情愿也别无选择。但在互联网金融诞生之后，客户们就有了更多的选择。服务不佳，或者是推荐产品收益不理想的情况下，更换合作银行也并非是什么难事。

据业内人士分析，汇丰中国在国内市场只是在某一些方面比较强势，其余情况下均落后于国内商业银行。例如跨境货币清算业务，外资银行的份额超过了70%；外汇业务市场，外资银行的占有率也有明显的增长。

与此同时，伴随着国际形势的日益紧张，越来越多企业将业务重心从海外转移到国内市场，想用更为庞大的内需市场，来推动自己的业务增长。此时就会放弃外资银行，重新在国内选择知名商业银行进行业务合作。

而且汇丰中国作为一家专注于中高端客户群体的银行，其在网点配置上基本都以一线或者是新一线城市为主，对于一些新兴城市的覆盖还有着很大的空缺。

对于外资银行而言，想要在一个新城市设立分行、开展业务，需要经过繁杂的批复，在市场份额不断缩减的情况下，汇丰中国是不会愿意迈出这一步的，可这无疑就是闭关锁关、闭门造车了。

互联网金融到来，改变了许多企业家或者是理财者的想法，除却一个超大额存单业务，其余的几乎都能在移动设备上解决，这对于促进贸易效率起到了关键性的作用。但汇丰中国作为一个外资银行，受到了更为严苛的监管，因此对于部分个人业务，其是基本处于放弃状态。

可当企业端业务增长疲软、个人端业务又较为薄弱时，该如何找到自己的国内发展之路呢？汇丰选择的就是全面接手花旗银行在国内的个人业务，想用一个较为成熟的体系换回更多的地盘。

然而有分析师介绍，汇丰中国在经济大环境仍未复苏之际，如此大手笔的买下了花旗银行几乎已经瘫痪的个人业务板块，属实是一个非常有勇气的决策，尤其是这份蛋糕是花旗银行自己放弃的情况下。

汇丰中国在港澳地区实力确实超群，可国内市场与这两个特别行政区的经济环境、业务习惯完全不一样，若汇丰中国不吸收花旗银行的教训，恐怕会成为下一个黯然离场的花旗银行。

结语

国内外资银行，面临着比普通商业银行更大的压力，比如说有着较大的政策限制、客户基础薄弱等问题。但其作为国内金融体系中的重要成员，其能够帮助业界丰富的国际经验和品牌影响力等，让更多同行能够看到外资银行先进的管理经验，从而提升自己的跨境业务能力。

但从不打算接地气的汇丰中国，却似乎一直在原地踏步，守着自己的一亩三分地。直至地盘被挤占得越来越小之后，才幡然醒悟自己需要做出改变了。只是不知道，这种改变是否还来得及。

上一篇：

下一篇：