车险综合改革明起实施新车续保什么时候买

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原标题：车险综合改革明起实施新车续保什么时候买

见习记者杨晓东

“友情提示，本月19日所有保险公司费率改革，返点可能没有了，车险到期抓紧找我报价，给您最大优惠。”临近9月19日车险综合改革实施节点，很多车主接到车险销售人员催促续保的电话。

“改革后车险不是说更便宜、服务更好吗？为啥让我现在就抓紧续保呢？”车主们表达疑惑的同时更想知道，到底是现在买还是改革后买更合适。

车险营销有“套路”

近年来，我国车险市场虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等顽疾突出，饱受消费者诟病。

此次车险改革定位为综合改革，以“降价、增保、提质”为目标，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等，直指车险市场乱象。

2015年、2017年，商业车险领域进行过两次费率改革。每次临近改革正式实施前，都有一些保险公司业务员或者中介销售人员利用消费者担心保费上涨的心理，曲解政策，往往通过销售误导达到签单目的。

车险长期以来是财险领域第一大业务，竞争激烈，高度依赖中介渠道。银保监会数据显示，2019年我国车险承保机动车2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。由于车险产品同质化严重，一些保险公司便通过现金返点、赠送加油卡、赠送车辆保养服务等吸引消费者。对此，车主们并不陌生。

一位长期从事车险销售的业务人员揭开了催促续保背后的门道：“假如改革前车险保费报价5000元，保险公司实际打算收3000元，2000元就是给中介销售人员的费用，中介销售人员为了业绩会给客户返点1000元，客户实际掏的保费是4000元。改革将倒逼车险行业加强成本管控，‘去中介化’加速，保险公司直接跟客户对接，给到4000元的价格，并提供增值服务；对行车安全记录良好的客户，保险公司给的价格会更低。显然，中介销售人员的那块‘利益’被‘拿’掉了，所以才会着急。”

车主将享受六大“改革红利”

事实上，根据国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，可以看出此次改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利——

交强险责任限额大幅提升：有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

盗抢、涉水加入商车险保险责任：新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

商车险产品更为丰富：增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

商车险价格更加科学合理：保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

三者险额度提升至最高1000万：出门在外就怕蹭到豪车，不仅伤心还伤钱。此次车险改革后，三者险限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。更加有利于满足消费者风险保障需求，再也不用担心蹭了豪车倾家荡产了！

无赔款优待系数不再只看出险次数：改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。也就是说长期保持良好记录的车主，如果是偶然发生出险记录，第二年的车险保费也不会波动太大。